VAY TIỀN TỪ THẺ TÍN DỤNG CÓ THỂ GÂY KHÓ KHĂN TÀI CHÍNH

Hình thức vay tiền từ thẻ tín dụng có thể giải quyết được nhu cầu tài chính trước mắt nhưng về lâu dài sẽ gây ra những khó khăn rất lớn cho chúng ta, ảnh hưởng tới tài chính cá nhân và việc vay vốn ngân hàng cho các lần vay tiếp theo.

Có thể từ lý do suy nghĩ rằng chi tiêu trước trả sau cần gì lo lắng, hoặc do đang cần gấp một khoản tiền mà không tiện vay từ người thân, hoặc dùng tiền tạm thời khi chuẩn bị tới kỳ nhận lương, .. là các lý do rất thường gặp để giải thích việc dùng tiền vay từ thẻ tín dụng. Trong các lý do này còn một lý do cũng khá phổ biến là thuộc trường hợp khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính, đã dùng hết các hạn mức vay từ ngân hàng nên dùng số tiền rút từ thẻ tiết kiệm để phục vụ chi tiêu. Đặc điểm của trường hợp này là khách hàng sẽ dùng hết luôn hạn mức của thẻ tín dụng.   

Hình thức vay tiền từ thẻ tín dụng

Chi phí lãi vay từ thẻ tín dụng rất cao  

Phương tiện thanh toán từ thẻ tín dụng là hình thức được sử dụng với mục đích chính là để chi tiêu mua sắm hàng hóa tại siêu thị, mua trả góp, mua hàng trực tuyến .. mà không dùng tiền mặt. Khách hàng cũng được hưởng ưu đãi 45 ngày quẹt thẻ chi tiêu không mất lãi nếu đến ngày thanh toán khách hàng trả được toàn bộ số tiền đã sử dụng. Nếu khách hàng sử dụng thẻ để vay tiền thì sẽ không được hưởng các ưu đãi như đối với trường hợp dùng để mua hàng. Mức lãi suất các ngân hàng áp dụng phổ biến cho thẻ tín dụng dao động trung bình từ 24-30%/năm. Đây là mức lãi suất có thể coi là gấp 2-3 lần mức lãi suất vay thế chấp ngân hàng.  

Khó khăn khi vay khoản mới tại ngân hàng  

Nếu một khách hàng thường xuyên lạm dụng vay tiền từ thẻ tín dụng sẽ gây khó khăn cho các lần vay tiếp theo từ ngân hàng xuất phát từ các lí do như sau:

• Sẽ bị ngân hàng lưu ý khi chấm điểm tín dụng: Khi sử dụng quá nhiều chi tiêu từ thẻ tín dụng, đặc biệt là sử dụng hết hạn mức được cấp phản ánh một tình hình tài chính không tốt của khách hàng. Lí do rất đơn giản vì lãi suất vay từ thẻ tín dụng rất cao, hàng tháng sẽ phải trả một số tiền lãi không nhỏ, vì vậy không có lí do gì nếu khách hàng có tiền thì họ không ưu tiên trả hết nợ thẻ tín dụng. Nếu liên tục trong nhiều tháng sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng chứng tỏ khách hàng đang rất cấp bách về tình hình tài chính. Đây là lí do rất khó giải thích đối với các cấp phê duyệt tín dụng cho khoản vay mới.    
• Ảnh hưởng tới chỉ số DTI: chỉ số DTI là một chỉ số xét về giá trị mức nợ so với mức thu nhập của khách hàng, trong đó mức nợ có tính toán tới khoản vay từ thẻ tín dụng. Nếu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng với hạn mức cao thì mức nợ thẻ tín dụng tính DTI sẽ cao tương ứng, tương đương 5% hạn mức thẻ tín dụng. Nếu khách hàng sử dụng càng nhiều thẻ hoặc hạn mức thẻ càng cao thì tỷ lệ DTI của họ sẽ rất cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tài chính và đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.

Rất dễ phát sinh nợ quá  hạn

Với các khoản vay nhỏ lẻ không chính thức nên khách hàng rất dễ quên không trả nợ đúng ngày nên rất dễ phát sinh thành khoản nợ quá hạn. Thông thường các ngân hàng nhắc nợ thanh toán thẻ tín dụng bằng cách nhắn tin SMS tới số thuê bao đăng ký tài khoản, đồng thời gửi Email nhắc nợ cho khách hàng. Nếu không lưu tâm khách hàng rất dễ quên mất ngày đóng tiền, nên khoản vay sẽ nhanh chóng chuyển thành nợ quá hạn.

Một số ngân hàng còn áp dụng hình thức cảnh báo nhóm nợ, đó là khi khách hàng đã bị phát sinh nợ quá hạn, cho dù trong 03 tháng sau khách hàng trả nợ đúng hạn đầy đủ nhưng họ vẫn xếp vào nhóm nợ quá hạn nhằm mục đích cảnh báo. Do vậy trên hệ thống CIC sẽ phản ánh là khách hàng bị nợ quá hạn nhiều tháng liên tục, ảnh hưởng tới lịch sử trả nợ vay của khách hàng, gây khó khăn cho các lần vay vốn tiếp theo.

Rủi ro lộ thông tin cá nhân  

Việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tại các điểm mua hàng, đặc biệt là cung cấp thẻ cho các dịch vụ rút tiền trên thị trường, thậm chí giao hẳn thẻ tín dụng cho bên thứ ba quản lý sẽ khiến khách hàng đối diện nguy cơ bị lộ thông tin cá nhân. Các đối tượng xấu có thể đánh cắp thông tin mã số in trên thẻ, mã PIN bảo mật để tìm cách chiếm đoạt tiền trong tài khoản chúng ta, bằng cách sử dụng các thẻ giả để giao dịch hoặc thanh toán mua hàng trực tuyến.    

Với các lí do như nêu trên, chúng ta nên thật sự cân nhắc khi sử dụng thẻ tín dụng để vay tiền chi tiêu, vì nó ảnh hưởng đến khả năng tài chính và các rủi ro về tài chính phát sinh sau này. Và hơn cả nó có thể ảnh hưởng đến các khoản vay khác quan trọng hơn trong thời gian tiếp theo của chúng ta.