TẠI SAO NGÂN HÀNG KHÔNG DUYỆT HỒ SƠ VAY VỐN?

Câu hỏi: Xin hỏi lịch sử nợ quá hạn là gì? Nợ ghi trên CIC là gì mà Ngân hàng thông báo không duyệt hồ sơ vay vốn của tôi mặc dù tôi đã cung cấp đủ các giấy tờ cho họ?

Tại sao ngân hàng không duyệt hồ sơ vay vốn?

Trả lời:

Khoản vay phát sinh nợ quá hạn là khi người đi vay không hoàn trả nợ gốc và/hoặc nợ lãi theo đúng hạn đã cam kết cho ngân hàng căn cứ theo các quy định trong hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ nếu có. Một người có khoản vay quá hạn thanh toán thì sẽ dẫn tới họ có lịch sử quá hạn thanh toán, là do các thông tin về việc vay vốn đều được liên tục cập nhật định kỳ lên trung tâm thông tin tín dụng CIC.

Trung tâm thông tin tín dụng CIC do ngân hàng nhà nước quản lý, được bảo mật và hoạt động theo các quy định của pháp luật. Các thông tin lưu giữ về khoản vay tại các ngân hàng và công ty tài chính đều được lưu giữ tại CIC.  Thông tin được lưu giữ bao gồm Họ tên người vay, hạn mức vay/số tiền vay, thời hạn vay vốn, dư  nợ hiện tại, tình trạng trả nợ, ... Nếu khoản vay bị nợ quá hạn thì chắc chắn sẽ bị cập nhật lên hệ thống CIC, lưu giữ lịch sử vay nợ của khách hàng. Nếu khoản vay quá hạn từ 90 ngày trở lên thì khoản vay chuyển thành nợ xấu và người vay cũng có lịch sử nợ xấu tương ứng. Một khi đã bị nợ xấu thì người đi vay rất khó được duyệt vay vốn. Cho dù theo quy định sau 01 năm khi đã tất toán khoản vay bị nợ xấu thì được xem xét cho vay, tuy nhiên không có gì đảm bảo rằng người vay sẽ được duyệt vay vốn sau đó.   

Lịch sử trả nợ vay của khách hàng sẽ được cập nhật liên tục và lưu giữ  theo tiêu chuẩn quốc tế trên hệ thống CIC, có độ bảo mật cao và không chịu sự tác động chủ quan từ con người khi ra kết quả  báo cáo. Theo quy định hiện nay, đối với các khoản vay có lịch sử nợ quá hạn nhóm 2 thì sẽ được lưu giữ trong thời hạn 12 tháng gần nhất tính từ ngày tra cứu. Đối với các khoản nợ quá hạn nhóm 3 trở lên (nhóm nợ xấu) thì lịch sử tín dụng sẽ được lưu giữ trong vòng 05 năm. Nếu khách hàng đang có khoản vay phát sinh nợ quá hạn, hoặc có lịch sử nợ xấu trong vòng 01 gần nhất thì chắc chắn không thể vay vốn tại các ngân hàng. Nếu khoản vay đã bị phát sinh nợ xấu thì chắc chắn khách hàng không được vay vốn, đăng ký vay tín chấp thì với các khách hàng có lịch sử nợ nhóm 2 đã có thể bị từ chối ngay khi gửi hồ sơ.

Phân loại nợ hiện nay được phân nhóm nợ như sau:

• Nhóm 1 (còn gọi là Nợ đủ tiêu chuẩn): các khoản vay trả nợ đúng hạn hoặc chỉ quá hạn dưới 10 ngày.
• Nhóm 2 (còn gọi là Nợ cần chú ý): các khoản vay bị quá hạn từ 10 ngày trở lên đến dưới 90 ngày.
• Nhóm 3 (còn gọi là Nợ dưới tiêu chuẩn): các khoản vay bị quá hạn từ 90 ngày trở lên đến dưới 180 ngày;
• Nhóm 4 (còn gọi là Nợ nghi ngờ mất vốn): các khoản vay bị nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên đến dưới 360 ngày;
• Nhóm 5 (còn gọi là Nợ có khả năng mất vốn): các khoản vay bị nợ quá hạn từ trên 360 ngày trở lên.

Khi đã bị nợ xấu nhóm 3 trở lên thì khách hàng sẽ rất khó khi đi vay ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng trong khoảng thời gian ít nhất 01 năm kể từ sau khi đã tất toán khoản nợ quá hạn. Đối với một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ như tại các ngân hàng nước ngoài có chi nhánh đang hoạt động tại Việt Nam, nếu khách hàng có lịch sử nợ xấu (nhóm 3 trở lên) thì sẽ không bao giờ được xét duyệt khoản vay dưới bất kỳ hình thức nào cho dù khách hàng tốt đến thế nào đi nữa. Điều này thậm chí còn ảnh hưởng tới các thành viên khác trong gia đình khách hàng, đó là những người có cùng chung hộ khẩu với khách hàng vay vốn mà họ bị nợ xấu hoặc lịch sử nợ xấu. Vì vậy mỗi người cần lưu ý tuyệt đối tránh để phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng cá nhân, từ đó ảnh hưởng tới cơ hội vay vốn của bản thân và các thành viên khác trong gia đình.  

Trước khi tham gia đăng ký một khoản vay tại các tổ chức tín dụng, khách hàng nên tự đánh giá khả năng tài chính của cá nhân, tham gia gói vay phù hợp để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, không trả được nợ vay dẫn tới phát sinh nợ quá hạn. Đó cũng chí là lí do tại sao hồ sơ vay vốn của bạn không được phê duyệt cho dù bạn đã đáp ứng tất cả các điều kiện khác theo quy định.