KỲ HẠN CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ NÀO LÀ HỢP LÝ?

Nếu chúng ta để ý tới chương trình mua hàng tại các siêu thị điện máy lớn trên thị trường thì có thể thấy các mục mua bán trả góp đều liệt kê kỳ hạn từ 03 -18 tháng, nhưng trong thực tế kỳ hạn phổ biến cho vay là từ 06-12 tháng. Nếu chỉ cho vay trong thời gian quá ngắn là 03 tháng thì mức lợi nhuận thu về của các công ty tài chính không được là bao, nếu so với hiệu quả đồng vốn, mức độ rủi ro và các chi phí đã thực hiện. Tuy nhiên, cho vay với thời gian quá dài cũng phát sinh nhiều rủi ro không kém có khả năng mất vốn, do thời gian kéo dài thì rủi ro tăng cao và áp lực trả nợ của người vay. Nhưng nếu nghiên cứu kỹ hơn về thời gian cho vay phổ biến là từ 6-12 tháng trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nhận thấy có nhiều điểm đáng chú ý.

Kỳ hạn cho vay tiêu dùng bao nhiêu là hợp lý?

Trước đây một công ty tài chính lớn thuộc nhóm 3 thị trường đã bỏ kỳ hạn cho vay 06 tháng khi mua trả góp đồ điện tử và thay vào đó là kỳ hạn tối thiểu tám tháng. Đây là cách mà công ty tài chính hướng tới tăng thêm thu nhập từ lãi cho vay, nếu kỳ hạn cho vay càng lâu thì thu nhập càng cao. Tuy nhiên chính sách này đã nhận được phản hồi không tích cực từ thị trường vì có nhiều khách hàng xác định chỉ vay trong thời gian ngắn, chỉ sáu tháng trở xuống. Họ chắc chắn sẽ không tham gia vay tiền tại công ty tài chính này do không có nhu cầu vay thời gian dài. Sau đó công ty tài chính này đã phải ban hành lại sản phẩm cho vay 06 tháng.

Có công ty tài chính lại triển khai gói vay ưu đãi lãi suất thấp nhưng yêu cầu khách hàng phải vay vốn từ kỳ hạn chín tháng trở lên. Còn khách hàng nếu chỉ vay thời gian sáu tháng thì hưởng theo chính sách lãi suất thông thường. Nếu tính toán một cách chi tiết thì tham gia gói vay chín tháng lãi suất thấp cũng chỉ bằng gói vay sáu tháng có lãi suất thông thường.

Như vậy thì việc kéo dài thời gian cho vay của công ty tài chính là việc làm vô nghĩa? Tuy nhiên kỳ hạn cho vay không chỉ tác động đến thu nhập mà còn ảnh hưởng tới tổng dư nợ. Kỳ  hạn vay càng dài thì tổng dư nợ của công ty tài chính sẽ càng lớn và ngược lại. Cần lưu ý rằng tổng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá năng lực hoạt động của một công ty tài chính. Do vậy việc các công ty tài chính lưu tâm tới các kỳ hạn cho vay dài hơn cũng có mục đích rõ ràng chứ không đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận.