BẢO HIỂM KHOẢN VAY TIÊU DÙNG

Quy chế cho vay của công ty tài chính đối với các khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Ngân hàng Nhà nước không yêu cầu bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm cho khoản vay, khi khách hàng tham gia vay vốn tại các công ty tài chính.

Như vậy hiện nay việc các khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho gói tín dụng được coi là thỏa thuận tự nguyện giữa khách hàng và Công ty tài chính. Việc này cần phù hợp với các quy định của pháp luật về bảo hiểm, đảm bảo cho khách hàng sẽ được bù đắp một phần hoặc toàn bộ các thiệt hại trong trường hợp phát sinh rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm, đồng thời cũng góp phần hỗ trợ các công ty tài chính hạn chế rủi ro tín dụng.

Gói bảo hiểm khoản vay tiêu dùng 

Trong hợp đồng bảo hiểm khoản vay thì phí bảo hiểm sẽ là một thỏa thuận thống nhất giữa khách hàng và công ty bảo hiểm. Như vậy các công ty tài chính chỉ có tư cách như một đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, thu phí theo quy định của công ty bảo hiểm chứ không tự quy định một mức phí cụ thể cho khách hàng. 

Bản chất của sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng có rất nhiều rủi ro, có khả năng mất vốn vì không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Trong trường hợp người vay gặp phải sự cố bất khả kháng, không có khả năng trả nợ do mất khả năng thanh toán thì việc thu hồi khoản vay của công ty tài chính sẽ rất khó khăn, thậm chí là có nguy cơ mất vốn. Khách hàng cũng buông xuôi việc thanh toán cho dù có bị rơi vào tình trạng nợ xấu cập nhật lên CIC.

Chính vì các điều đó mà công ty tài chính sẽ an tâm cho vay và phê duyệt dễ dàng khoản vay cho những khách hàng tham gia mua bảo hiểm. Các khoản bảo hiểm tiền vay không những giúp công ty tài chính thu được thêm tiền phí từ hoa hồng bảo hiểm, mà còn giúp họ giảm rủi ro nợ xấu trong một số trường hợp. Việc khách hàng không tham mua bảo hiểm thì về mặt nguyên tắc là không bắt buộc theo quy định của luật, nhưng nếu không mua thì không vay được tiền nên nhiều khách hàng vẫn chấp nhận mua cho xong.

Các khách hàng có nguồn thu nhập từ lương, đặc biệt lương sao kê, lương cao thì mức bảo hiểm tham gia mua có thể thấp hơn, lãi suất vay vốn cũng được áp dụng thấp hơn các đối tượng khác.

PHÍ BẢO HIỂM KHOẢN VAY TIÊU DÙNG LÀ BAO NHIÊU?

Thông thường mức phí bảo hiểm cho khoản vay sẽ chiếm từ 5% - 6% trên số tiền vay vốn ban đầu. Ví dụ nếu khách hàng vay 30 triệu đồng tín chấp để mua hàng hóa, thì bảo hiểm tiền vay sẽ là 5% x 30.000.000 = 1.500.000 đồng.

Tùy theo công ty tài chính mà khi vay tín chấp, khách hàng nhận được số tiền thấp hơn số tiền giải ngân là do bị khấu trừ đi phần đóng bảo hiểm. Hoặc khách hàng có thể nhận giải ngân đúng bằng số tiền đăng ký vay cộng thêm số tiền phí bảo hiểm.  

Ví dụ, đối với trường hợp khách hàng không nhận đủ số tiền vay: Khách hàng đăng ký vay 30 triệu đồng thì chỉ nhận được 28,5 triệu đồng (trừ 1,5 triệu đồng tiền bảo hiểm khoản vay), sau đó khách hàng sẽ mua sản phẩm có giá 28,5 triệu đồng. Trường hợp còn lại khách hàng sẽ nhận đủ 30 triệu đồng như đăng ký vay và công ty tài chính sẽ ghi nợ đối với khách hàng là 31,5 triệu đồng.

Tóm lại, bảo hiểm cho khoản vay là một khoản phí không bắt buộc theo quy định pháp luật khi khách hàng tham gia vay tín chấp tiêu dùng. Tuy nhiên nếu khách hàng không tham gia bảo hiểm thì lại khó được xét duyệt khoản vay. Bản thân việc mua bảo hiểm cho khoản vay cũng có những lợi ích thiết thực cho khách hàng và với công ty tài chính, hỗ trợ cho các đơn vị đó ngăn ngừa rủi ro tín dụng. Để quá trình triển khai bảo hiểm được minh bạch và thiết thực, khách hàng cần tìm hiểu kỹ các điều khoản điều kiện, các nội dung của hợp đồng bảo hiểm để tránh phát sinh tranh chấp, hiểu lầm hay khiếu kiện giữa khách hàng và bên cho vay.